Pour accorder une demande de rachat de crédits, les organismes de financement ont souvent besoin d’être assurés contre le risque de non-paiement, surtout pour les emprunts incluant un crédit immobilier. C’est pour cette raison que la plupart d’entre eux requièrent une hypothèque. Toutefois, la mise en place de ce dispositif n’est pas systématique, certains établissements bancaires acceptent quand même des dossiers de demande de prêts sans hypothèque. Explications.
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits est une opération bancaire consistant à regrouper tous les emprunts en cours pour ne plus former qu’un seul. Ce dispositif permet au souscripteur d’avoir plus de visibilité sur son budget, car il n’aura plus à verser qu’une seule mensualité et une seule échéance. En général, on y a recours pour dégager plus de pouvoir d’achat, ce qui donne encore à l’emprunteur la possibilité de réaliser d’autre projet. Pour ce faire, le montant de la mensualité est à réduire. Cette option entraîne cependant le prolongement de la durée de remboursement du prêt, et donc, une augmentation du coût total de l’emprunt. Il est également possible d’augmenter le montant de la mensualité pour que le souscripteur puisse se libérer plus tôt de son engagement, c’est-à-dire que le délai de remboursement sera écourté et le coût total du prêt sera également diminué. Cette seconde option est souscrite rarement, car le but principal du rachat de crédits est d’éviter la situation de surendettement pour l’emprunteur.
Qu’est-ce que l’hypothèque ?
L’hypothèque est une garantie réelle sur un bien immobilier exigée par les établissements de crédit dans le but de garantir le financement en cas de non-paiement. Ce dispositif est ainsi réservé aux emprunteurs propriétaires de biens immobiliers. Il est surtout mis en place lors de la souscription à un crédit immobilier ou à un rachat de crédits. Cependant, trouver un rachat de crédits sans hypothèque, c’est possible. En effet, certains organismes de crédit accordent cette solution de financement sous certaines conditions. Ainsi, le rachat de crédits sans hypothèque est une opération bancaire consistant à regrouper tous vos crédits en cours en un seul et unique crédit avec une seule mensualité et une seule échéance et dont l’attribution n’est pas conditionnée par une garantie immobilière. Ce dispositif visant à éviter le surendettement est plus profitable pour l’emprunteur. En effet, c’est une occasion pour lui de réduire son taux d’endettement, mais en plus, il ne risque pas de perdre son bien immobilier et il obtient en général un taux d’intérêt plus avantageux pour le nouvel emprunt. Un rachat de crédit sans hypothèque permet également d’économiser du temps et de l’argent, car la mise en place d’une hypothèque nécessite l’intervention d’un notaire qui génère des frais ainsi que l’inscription auprès du service de la publication foncière.
Comment obtenir un rachat de prêts sans hypothèque ?
La mise en place d’une hypothèque n’est pas requise dans le cas d’un rachat de crédits travaux ou de crédit à la consommation. Il en est de même pour les montants inférieurs à 200 000 euros et pour une nouvelle durée de remboursement inférieure à 12 ou 15 ans. Le souscripteur à un rachat de prêts peut aussi se soustraire à cette démarche si le montant de son crédit immobilier est inférieur à 60 % de la somme totale des emprunts en cours. Dans le cas contraire, il est également envisageable de dissocier le crédit immobilier des autres emprunts. Les établissements financiers consentent aussi un rachat de prêts sans hypothèque si le souscripteur désigne un co-emprunteur fiable, un garant ou s’il produit une garantie de salaire. Par ailleurs, il appartient au souscripteur de convaincre un organisme financier de lui accorder un rachat de prêts sans hypothèque en veillant à ce que son historique bancaire soit fiable. L’absence de découverts répétitifs ou des problèmes de remboursement décalés jouent en sa faveur.
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